数字人民币来了，第三方支付会消失？

作者：时代财经 庄俊朗

数字人民币听起来像是个科幻概念，但已悄然成为现实。

2020年10月8日晚，深圳市互联网信息办公室官方微博发布消息，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行，开展了数字人民币红包试点。这意味着数字人民币在实际应用过程中又向前推进了重要一步。

谈起数字货币，通常会想起比特币等，以区块链技术为依托的民间货币。但二者有着本质的不同。

数字货币研究者杨俊向时代财经介绍，比特币等加密货币，基本上是去中心化的、非法币，不具有法偿性等，也因此存在较大的风险。央行数字货币则和纸钞一样，中心化、法币、有国家信用背书。

从使用模式上看，数字人民币更加类似于现有的第三方移动支付，但具有更高信用背书、更强的隐私管理、更先进的支付手段等优势。

杨俊分析，在未来，数字人民币会对现存的第三方支付手段形成巨大的冲击与挑战。

可以说数字人民币“已问世”

对于数字人民币，央行早有布局。2016年，央行成立了数字货币研究所，2017年末，经国务院批准，央行组织部分商业银行和有关机构，共同开展研发数字人民币体系（DC/EP）。2020年4月，数字人民币首次在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景，进行内部封闭试点测试。

广东创意经济研究会理事、区块链工业智能园区发起者——蚁米控股有限公司董事长张锦喜告诉时代财经，上一次的封闭测试，在人员、使用场景等都比较局限，主要是为了测试数字人民币的性能。

“第一是技术上的可行性和安全性，第二是高频支付兑换的性能，第三是支付的便捷性和友好性。”张锦喜说。

而这一次在深圳大范围测试，说明数字人民币已经通过了性能测试，在技术上已经可以落地。

杨俊是区块链与数字货币业内人士，创立了公众号“CCO首席合规官”，分享他对数字货币领域的研究。在他看来，此次深圳试点，是数字人民币研发的一个里程碑：“从人群上看，基本上完全面向在深的民众，而范围也极度扩大。”杨俊分析，“某种意义上，几乎可以说已经问世。”

这一次试点，罗湖区政府可谓“大手笔”，直接拿出1000万人民币，以“数字人民币红包”的形式，分发5万个红包，每个红包有200元。只要目前在深圳市居住，都可以报名参与抽签。中签者会收到一条短信，通过附带链接下载“数字人民币APP”，即可领取红包并使用。

与之配套的，是罗湖区辖内，已完成数字人民币系统改造的3389家商户，获得红包者可在商户无门槛消费。时代财经通过深圳市政务服务APP“i深圳”报名，发现商户类型涵盖了商场、酒店、餐饮、零售等各个领域，已覆盖日常生活的方方面面。

从“五地封测”到“一地试点”，张锦喜认为，这反映了深圳罗湖在区位上的特殊性。“与传统货币相比，数字货币在跨境支付和汇兑方面更加高效快捷，并且具备可溯源性，所以天然更有利于国际结算。”张锦喜分析，“香港是金融中心，也是最大的人民币离岸业务中心。罗湖则是与香港历史最悠久的口岸。”

而深圳在金融与科技互联网行业的繁荣，也使它成为数字货币得天独厚的孵化地与试验场。得益于这样的优势，早在2018年，央行数字货币研究所已在深圳设立子公司，参与数字货币的开发。

张锦喜认为，一旦数字人民币全面落地，对整个国家的运行效率会有极大的提升。“大家只关注国家有铸币权，但很少人会去讨论它的流通权。当央行可以通过数字货币直接穿透货币的流通，它就强化了整个货币配置的效率和效能。”

此外，由于数字货币具有可追踪的特点，央行对放出每一笔钱的去向都可以了如指掌。因此，货币增发效率、扶贫效率、税收效率等都会极大提高。

第三方支付会消失吗？

杨俊向时代财经介绍，数字货币的支付方式，与现有的第三方移动支付几乎没有区别。使用者打开数字货币APP，扫描商家二维码或向商家出示自己的二维码，即可完成支付。无论消费者还是商家，对这套模式都并不陌生。

确实，微信支付、支付宝等移动支付具有的优点，数字人民币同样具备，例如便携带、防丢失、支付快捷、远程支付等。而且，数字人民币还具有现有第三方移动支付不具备的优点。

首先是权威性。数字人民币的本质是法定货币的一种，跟纸币、硬币性质一模一样，只是呈现模式不同。因此，数字人民币的效力由国家背书。相比之下，第三方支付手段依托于商业银行与金融机构，并不如数字人民币权威。

相比起第三方支付，数字人民币也更为安全。张锦喜分析，数字货币依托于区块链技术，具有可回溯的性质。“假设如果你被诈骗了，把钱转了出去。相关机构可以追溯货币去向，把钱追回来。”

而且由于数字人民币的官方性质，只有政府才有权力追踪金钱的去向。相比之下，目前的第三方支付方式，相关企业均可在合法的前提下获取用户数据。

数字人民币还具有双离线支付的功能。数字货币交易不需要连网，它是存在电子钱包本地（例如手机）的一串密钥，通过蓝牙、NFC等方式，即使没有网络，也能实现双离线转账。移动端转账，如同现金交易一样自然。

由于上述众多优点，杨俊对时代财经表示，数字人民币将会对现有的第三方移动支付，形成巨大的冲击与挑战。“数字人民币有更高的信用背书、更强的隐私管理、更先进的支付技术。”

杨俊预测，在未来，刷卡、扫码、POS机等这类支付方式，都会被数字人民币整合或替代，而这些都可以在无网络的环境下完成。

但相比起数字人民币，现有的第三方支付企业仍有其优势。张锦喜表示，现有的第三方支付企业已营造了完善的生态体系。“例如支付宝，它的整个支付系统是依托于电商生态。”

通过多年的积累，支付宝、微信支付等第三方支付已普遍至大街小巷，这也是数字人民币目前所缺乏的。

张锦喜预测，在短期之内，数字人民币与第三方支付，将会形成一种互相依赖的局面。第三方支付固然需要政府背书的电子货币，而电子人民币也需要第三方支付成熟的生态。

而杨俊分析，对现存的第三方支付企业来说，最好的方式还是利用现有的优势，协助数字人民币推行，并尝试在现有的支付账户体系里，融入数字人民币。

但需要注意的是，第三方支付与数字人民币有着本质的不同。第三方支付流通的资金，本质上是商业银行与理财机构的存款，这笔存款可以被收取服务费，或通过合法用途盈利。而数字人民币的本质就是法定货币，相当于数字化的现金。如果第三方支付最后融入了数字人民币，那无论是运营方式还是盈利模式，都将发生变化。