监管发文、相互宝们积极响应，网络互助或加速进入持牌时代

近日，网络互助因银保监会打非局一篇理论研究文章成为热点话题，业内人士分析称，这或许是网络互助进入持牌时代的一个信号。

在这篇《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中，对网络互助这一“类保险”新兴方式的发展、风险和对策进行了分析。

比较引起关注的一句话是，“相互宝等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

保观察仔细阅读文章发现，在文章的结尾处，一些专家希望把网络互助纳入银保监会监管范围。

此外，被点名的相互宝、水滴互助两家行业头部平台也第一时间进行了回应，都表达了“期盼早点纳入监管”的愿望。

从2011年康爱公社成立至今，网络互助已走过近10年路程，何时纳入监管？何时进行持牌？一直是从业者们关心的话题。

01.究竟何时纳入监管？

网络互助是一种新型的健康风险分散机制，是一种新的数字金融创新方式。这是中国社科院专家郑秉文的最新定义。

他认为，从本质上，网络互助平台从事的经营属性是“大保障”范围的业务，“从风险管理的角度看，建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并根据其独特性建立适配的创新监管方式。”

作为国内著名的社保专家，郑秉文这番话或许代表着未来一定的监管思路和方向。但这个尽快是有多快，他也没有给出一个时间表。

其实，这些年，网络互助并不是处于“无主管、无监管、无标准、无规范”的“四无状态”，至少原保监会一直在关注此事，并针对一些违规事件进行了监管。如2016年时，原保监会就对部分网络互助平台进行了现场检查；还如2018年时“相互宝”的前身是“相互保”，在被指出不合规后，进行了修改。

也许是近几年银监会和保监会的合并，影响了对网络互助的监管进程。两个部门的合并毕竟是需要一段较长时期的磨合。

此外，每年两会期间，也有一些人大代表呼吁尽快把网络互助纳入监管范围。比如，2017年全国“两会”期间，人大代表、天能集团董事长张天任呼吁，有关部门对网络互助进行调研，促成其规范发展，让其成为社会保障体系的有益补充。

2020年全国“两会”期间，人大代表、湖南大学金融与统计学院风险管理与保险精算研究所所长张琳建议，将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管，并成立网络互助协会。

知名社保专家、全国人大代表郑秉文也提议，要将网络互助纳入监管，令其充分发挥对多层次医疗保障体系的重要补充作用。

   尽快究竟有多快？尽快究竟是什么时候，恐怕只有监管部门知道了。但保观察相信，此次监管部门发文，绝不仅仅是点个名那么简单，推动监管可能才是发文的主要目的。

02.何时进行持牌？

网络互助，作为一种创新健康保障机制，它的发展是先有企业探索，再有更多企业加入，并逐渐形成行业。

所以，这个行业作为创新业态，它的形成是自然发展的，而不是有相关部门设计主导的。在行业发展初期，监管不到位也是非常正常的，但现在网络互助行业已经发展的非常壮大。

随着行业不断壮大，持牌经营是迟早的事情。据统计，截至今年5月，数十家网络互助平台加入成员超过2.2亿人次（去重后总成员约1.5亿人），互助金额超过90亿元。其中，2019年共帮助了近4万人次，互助金额超过50亿元。

主要知名网络互助平台有相互宝、水滴互助、轻松互助、美团互助、众托帮、e互助、康爱公社、壁虎互助、夸克联盟等。此外，平安、复星保德信等传统险企也开始涉足。

现在，不知何时但终会纳入监管的确定性，这引出了本文的第二个话题，何时进行持牌？

如果把网络互助纳入银保监会监管，显然就是纳入了金融业监管范围。而在我国，金融业是一个严监管的行业，也是必须持牌经营的行业。

上述文章也建议，要尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

持牌经营，恐怕对于相互宝、水滴互助们也是求之不得的事情，这意味着他们从此成为了正规军，终于成为了国内金融业的一份子。

如果以后要发牌照了，谁会成为第一个拿到牌照的企业呢？作为行业的头部平台，相互宝和水滴互助的优先拿到可能性会明显高于其他中小平台。