窥见数字货币！分析人士：具有意义的变化仍需假以时日

财联社（北京，记者 姜樊）讯，财联社记者今日获悉，昨日充值建行数字货币钱包的试用者，今日已经收到回款。一位试用者向财联社记者表示，今日凌晨充入数字货币钱包的资金已经原路返回到其建行卡内。

昨日建行数字货币钱包悄然上线，虽然随后迅速关闭，但也在业内引起了一场轩然大波。建行昨晚对外发布建设银行在手机银行系统开展相关功能测试，目前本次测试已经结束。对于已开通钱包的账户，系统自动注销处理，用户转入的款项将在8月30日之前退回原储蓄账户。

不过，上述试用者向财联社记者表示，在建行关闭钱包之前，他曾尝试用数字货币钱包转账并成功，到账速度几乎是“秒到”。而今日凌晨，他收到的回款是扣除其转账后的余额。

虽然建行的数字货币钱包并没有对外开放很长时间，但对其功能可略见一斑。不过，有业内人士表示，目前数字货币正在测试阶段，虽然数字货币是未来的方向，但这仍然需要一个漫长的过程，而能够看到具有意义的变化，仍需假以时日。

建行转账秒到 在原有账户下开设数字货币钱包

数字货币钱包究竟是什么样的？建行app昨日短暂的开放上线和测试让市场对这个看起来神秘的钱包窥见一斑。根据昨日建行数字钱包上线的情况来看，数字钱包注册十分方便。

“相当于在自己一类账户下开设数字货币账户，而这个账户可以转账、购物、还信用卡等，但不能取现。”一位体验者向财联社记者表示，在转账时，需要输入对方的名字、钱包名称以及手机号中的任意两项，即可转账。而转账的速度非常快，几乎是“秒到账”。

有体验者表示，目前来看，无论是转账还是信用卡还款等功能，从体验端的感觉上与目前手机银行绑定的银行卡使用几乎无异。

值得注意的是，根据目前释放的信息显示，钱包首页上方有4个入口，分别是付款、收款、扫一扫，以及转款。而数字货币钱包会按照实名程度，分为四类：一类（强实名）、二类（较强实名）、三类（较弱实名），以及四类（弱实名）。

而根据分类的不同，建行的数字货币钱包在交易上也有不同的限制。其中，二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计限额为1万元，年累计限额30万元；三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计限额为2000元，年累计限额5万元；四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为1000元，日累计限额为1000元，年累计限额1万元。

实际上，此前除了建行以外，其他银行的数字货币钱包的页面也曾被曝光，如农行数字钱包内测中涵盖“碰一碰”等功能。但目前暂未对外体验。

有业内人士表示，所谓“碰一碰”功能此前银联就已经具有相关技术，而这或基于NFC（近场支付）技术。而此前央行数字货币研究所所长穆长春介绍，未来央行的数字货币支付将可在无网的情况下进行。

落地没有时间表 基础建设或将花费3到5年

建行等银行内测界面流出，并不代表着数字货币已经正式落地。今年8月25日，央行货币政策司司长孙国峰也公开表示，目前，数字人民币还是在内部封闭试点测试的阶段，还没有正式推出。下一步，央行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。

中国计算机学会区块链专委会委员夏平预计，数字货币虽然很受业内关注，但在基础设建立完善之前，相关的钱包内容不会有太多的花样。“基础设施的建设过程可能需要3到5年的时间，3年是快的，但5年也不算慢。”

基础设施的建设，夏平表示，需要两中心的建设，即“登记中心”和“认证中心”，而其覆盖范围和广度，都要比现在央行的清算中心和银联的信用卡体系复杂得多。

“之前的清算是从银行晚点到银行总部到央行清算中心；现在是每两个手机之间，点对点的清算。”夏平解释道，过去的清算是对客户存在银行账户里的钱进行清算，但现在手机里的数字货币，实际上已经脱离了银行的体系。而“从建行换了数字货币”相当于“从建行ATM机里取了现钞”，客户使用它，也不仅是和建行的客户之间产生关系。

此外，根据央行对数字货币的定位是将在一定程度上取代M0，这意味着零售消费将是其最广泛的应用场景。而应用场景的普及目前暂未有真正落地。而在应用场景上，财联社记者获悉，目前美团、滴滴等多个场景正与央行相关部门进行对接，也正与哔哩哔哩讨论推进该测试。

国盛区块链研究院分析认为，这些举措透露出央行正在通过商户端，加速推进数字人民币向个人服务的进程。后续推荐关注参与DCEP过程中，商业银行、第三方支付机构、商户如何补贴用户。

机构增多 数字货币将动谁的蛋糕？

据媒体报道称，当下除了工、农、中、建四大行以外，邮储已于今年5月加入央行数字货币试点机构，而股份制银行中，至少中信银行也已经加入。有业内人士指出，股份制银行的加入是早晚的事，一是这些银行未来要做收单业务，即接受数字货币。但现在还没有形成“国家网络”，就只能和四大行“深度”合作。

值得注意的是，数字货币一经推出，市场便有猜测，数字货币是否将动摇如支付宝、微信等第三方支付的地位，是否将让银行的ATM彻底消失？对此，有业内人士直言，并非如此。

此前，穆长春表示，数字货币与微信、支付宝等支付工具并不构成竞争关系。根据此前穆长春的介绍，央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

也就是说，央行的数字货币实际上相当于人民币，而支付宝、微信则是要将人民币分发的运营机构。而非直接竞争关系。

值得注意的是，蚂蚁此前在招股说明书中也明确，2017年末，中国人民银行开始组织部分实力雄厚的商业机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发，蚂蚁集团是其中之一。“两年多来，公司积极参与数字人民币研发试验。目前，数字人民币仍处于试点测试阶段，相关产品设计及制度安排等仍在不断地迭代和完善。”

夏平认为，现在的支付体系如何变化，要看央行甚至更高层面的设计和规划。“未来央行可能将允许微信、支付宝从四大行批发数字货币，但一定是在股份制银行、甚至是城农商行的后面。”

此外，也有人认为，数字货币的崛起，势必将取代银行现有的ATM机具。不过，业内人士则认为，只要纸币还存在，数字货币就不可能完全取代ATM机。而实际上，央行此前也曾多次表示，数字货币不会完全取代纸币。

在夏平看来，为了确保哪里都可用央行数字货币，未来很有可能有另外一种机器被制造者出来，即在纸币和央行数字货币之间转换的硬件机具。“在一些山区和海岛，只依靠如手机等无线网是不可靠的。而这样的机具很可能通过光揽连接登记中心。”