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插播专题：重疾险新规解读，你还要等吗？
2020-06-03 18:18:36 来源：
目前我国保险行业使用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“现行规范”）还是在2007年发布的，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，因此这次发布的“征求意见稿”也在很大程度上代表着未来重疾险定义以及重疾险保障、理赔的走向。
修订后的重疾定义有哪些重要变化？
一、重疾病种扩展至28种重度疾病
熟悉重疾险的小伙伴可能知道，此前行业统一的重疾险定义共包含有25种重疾。
而此次征求意见稿基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。
其中，3种新增的重大疾病为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病以及严重溃疡性结肠炎；3种新增的轻度疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
二、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术这4种疾病的定义得到了优化。
1. 重大器官移植术：增加了小肠移植（前瞻性优化）
2. 冠状动脉搭桥术：开胸→切开心包（更符合医学实务）
3. 心脏瓣膜手术：开胸→切开心包（更符合医学实务）
4. 主动脉手术：理赔范围扩大（更符合医学实务）
除了这4种疾病外，还有12种疾病的定义存在一定的调整，不过调整不算太大，更多是在表述上更加严谨准确，便于理解。
三、轻症定义得到了规范。
本次征求意见稿中，行业协会将【轻度恶性肿瘤】、【较轻急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】列为3种必选轻症。什么意思呢？就是轻症保障一定会涵盖这三种病，并且名字和定义相同。
四、甲状腺癌是否被剔除重疾范围？
关于此前网传重疾定义要将甲状腺癌剔除的传言，按此次修订意见稿的内容来看，甲状腺癌并未被直接剔除在保障范围外，而是采取根据相关的疾病严重程度进行分级，并按照对应轻重程度进行分级赔付的修订。其中，TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ，按重疾赔付；TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌按轻症赔付。
但是TNM1级以上的发病率占95%以上；TNM1级以下的发病率不足5%！那么甲状腺癌症能理赔到全额保险金的概率就非常低了。并且甲状腺癌症非常高发，尤其对于女性朋友来说。
五、限制轻症赔付比例。
之前重疾征求稿轻症赔付比例不超过重疾保额的20%。不过在6月1号的中国保险行业协会记者说明会上明确：公开征求意见稿中轻度疾病保险金额比例上限由规范修订版中的不高于20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》公开征求意见反馈的截止时间为2020年7月1日。
总结评价：
好处是，条款表述更清晰，定义更统一，同时优化了部分条款让理赔更加贴合实际，有效避免了理赔纠纷。坏处则是，出于谨慎，很多条款及规定都设计的过于保守，有进步但是进步不大，同时还把一些成绩突出的“尖子生”给强行拉回了起跑线。
意思就是目前市场上本来有些产品已经非常优质，受制于新规，反而要取消一些对投被保人更有利的条款。现在已经收到几个优质产品的停售公告了，有的投保截止时间是：2020年06月30日。如果有重疾险配置需求的朋友或者要加配重疾保障的朋友，建议可以考虑早点下手。
大家关心的已经投保的重疾险保单，无需担心，以原合同为准的。
以上，基本上就是这次《规范》变动的全部内容了，可以说有进步，但进步速度低于预期。但换个角度想一下，上一版《规范》已经实行17年了，它并不完美，但是在它那老旧的规则下仍然诞生了一款又一款优秀的重疾险。相信未来也慢慢会有更多的保险公司在新《规范》内创造出好产品，创造出戴着脚镣跳舞的奇迹。
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