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利用业务便利为其他机构牟取不正当利益 三家保代公司收80万元罚单
2020-07-17 03:24:18 来源：财联社
财联社（上海，实习记者 潘婷）讯，7月15日，江西保监局发布六则行政处罚决定书，对江西恒银汽车保险代理有限公司、宜春瑞华汽车保险代理有限公司、江西省佳谊汽车保险代理有限公司及三名主要负责人的相关违规行为进行处罚，罚单总额超80万。
文件显示，检查发现江西恒银汽车保险代理有限公司、宜春瑞华汽车保险代理有限公司、江西省佳谊汽车保险代理有限公司存在利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益的行为。江西银保监局依照相关法规对三家公司分别处以30万元、22万元、14万元的罚款。对其主要负责人分别处以6万元、5万元、4万元的罚款。
对保代公司利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益的行为，一位业内人士对财联社记者表示，这种情况在行业内比较常见。
已司空见惯 根治需加大处罚力度或改革车险费率
“有这样的情况，有业务的，没有保险代理牌照；有牌照的，就假装是自己的业务，拿到保险公司给的佣金后，就把大部分分给这些有业务没牌照的机构，此所谓‘利用业务便利为其他机构牟取不正当利益’。”上述业内人士透露。
比如，从流程上看，客户在购车或维修时，4S店想办法让客户产生了购买保险的意愿；然后，这家4S店会找有资质的保险代理公司去代理这笔业务；代理佣金由代理公司返还给这家4S店，而该店为了履行给客户的承诺，也会将一定佣金返给客户。“这一步可能不存在，要视情况而定，且这种返还可能是加油卡之类。”
对此，华东政法大学经济法学院教授、保险法研究所所长李伟群认为，从整个业务流程上来看是正常的市场现象。“4S店本身没有代理资质，他有了业务，把业务分流给有资质的代理公司很正常。”他评价道。
从保费的角度来看，客户可以选择通过代理公司代缴保费，也可以选择直接向保险公司缴纳保费，“图中的两项交保费，其实是一笔钱，”上述专业人士告诉记者，“客户要么让代理公司代缴给保险公司，要么直接给保险公司。”不过，从本质上来说，他认为，其实是客户用自己的钱，转了一圈，拿到了自己的回扣。
虽然该乱象屡禁不止，并非没有解决之道。“第一可以加大处罚力度，见一个灭一个，正所谓乱世用重典；其次则是车险费率市场化，让那些靠走费用的中介机构无利可图。”上述专业人士告诉记者。“车险费率改革，降低市场费率，提高理赔比例，整体上降低客户保费支出，这个问题就会少很多。”
事涉理赔比例？市场规律导致保险公司理赔准备金减少，重提中介机构分类监管
纵观整个业务流程，从其中的资金流动方向来看，一个是客户的保费支出，一个是保险公司的佣金支出。无论客户能否拿到佣金，4S店和代理公司拿到的佣金都源自于保险公司。
对此，上述业内人士称，保险公司的佣金支出是必然，“没有这笔支出就没法获客，这是获客成本。这笔支出很高的。所以，保险公司获得这个客户后，就会想方设法留住，等次年续保，就不需要再付一次佣金了。”
然而，留客成本又是保险公司一项支出，据上述专业人士来看“基本上保险公司都会付出成本留客的，代驾、机场贵宾厅，都送。”
获客成本和留客成本这两项“硬支出”，让保险公司付出了极大的成本。此外，为了抢占市场、留住客户，“保险公司会给极其高的佣金给中介公司，高到影响了理赔准备金，后果就是少赔、不赔、延迟赔付，导致社会怨言很大。”
客户投诉，意味着市场失灵，此时需要监管站出来对该乱象进行政府干预。对此，上述专业人士透露道，“监管要求‘报行合一’。但是，这种市场趋势是不变的，于是保险公司就通过‘手续费及佣金支出’之外的科目套取费用，付给中介。所以，保险公司的财务数据是失真的，很多处罚都和其财务业务数据不真实有关。”
对此，上述专业人士认为，监管试行中介机构分类管理也许是出路之一。“将保险产品分类、保险中介机构分类，并逐一匹配。这样都在监管范围之内，不会出现大的乱子。也能够使得各类机构各得其所，实现差异化经营。”
据悉，去年11月，银保监会中介部向14家产寿险公司发出调研函，了解保险销售从业人员分级分类管理情况。年底有报道称银保监会正酝酿制定保险中介机构分级分类管理办法，有望今年正式出炉。
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