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法人直销银行扩容在即 “百信模式”进入复制期
2019-11-18 17:17:32 来源：和讯网 阅读量：3.21万
作为中国金融体系中的"新物种"，独立法人直销银行再次引发关注。
近日，有消息称，招商银行与京东合作的法人直销银行--招东银行正在等待银行牌照发放，这将是继中信银行携手百度成立百信银行之后，时隔两年法人直销银行牌照再次开闸。
两载试验，春华秋实。业界分析，再次发放牌照，既表明了业界对这种运营模式的肯定，也表明了高层对这种组织形式的认可。业界普遍预计，以招东银行组建为契机，已经运行两年且取得明显成效的法人直销银行"百信模式"有望进入复制期。
银行业转型发展试验田
增强金融服务实体经济能力，激活金融机构自身活力，近年来，监管部门陆续发放了民营银行、互联网银行等一批新的银行牌照，加大了银行业供给侧改革力度，丰富了银行业组织形态。
独立法人的直销银行就是在这样的背景下应运而生。与民营银行性质不同，法人直销银行是银行办银行，以百信银行为例，中信银行持股70%，百度公司持股30%，探索金融科技与未来银行发展新路径，承载着中国银行业发展转型试验田的历史使命；而民营银行则是为民营资本进入银行业打开了一扇窗，股东多为从事实业的民营企业且单一股东持股比例不超过30%。
由于秉承着"互联网+金融"的特殊基因，法人直销银行模式优势凸显，探索出了一条"依托智能科技，发展普惠金融"的道路。
一方面，法人直销银行依托于母行的雄厚实力，保证了资本金来源充足，同时，母行能够在风控、合规等方面能够给予更多的指导，保证法人直销银行审慎经营。与过去的直销银行大多采取内设事业部的运营形式不同，法人直销银行在人力、财务、风险、IT等方面与母行保持独立，可以动态调配资源，实施扁平化管理，决策速度更快，可以更为高效地响应市场变化。
另一方面，法人直销银行的另一股东作为互联网巨头，拥有强大的科技创新能力，为法人直销银行注入了互联网的创新基因，提升了新银行的活力。而且，借助互联网巨头的生态体系和流量入口，法人直销银行也能得到更多的获客场景。
"百信模式"优势凸显
由于此前独立法人直销银行模式仅有百信银行一家试点，再加之监管部门一直未发放新的牌照，业界对于这种模式一直在观察和研究。但此次招商银行与京东两巨头用实际行动做出的"投票"，无疑表明了业界的态度。
业界分析，此次招商银行与京东联手组建法人直销银行，将充分发挥银行业和互联网巨头的优势，通过与传统银行不同的运营模式，服务实体经济，发展普惠金融。
实际上，百信银行作为第一个吃螃蟹者，通过两年来的探索和实践，已经形成了独具特色的"百信模式"，获得了业界和监管部门的高度肯定。
由于秉承"互联网+金融"的特殊基因，百信银行打造了"O+O"、"B+B"的全新运营模式，连接线上和线下场景，把互联网形态的银行门店开到商业生态中去。"O+O"是指"Offline+Online"，将线上与线下进行连接；"B+B"是指"Business+Banking"，实现一举三得：对用户来说，有需要时，可以随叫随到、即到即用、用完即走，便捷高效地提供了金融服务；对生态合作伙伴来说，一个能与其产品完美结合的金融服务，不仅可以帮助其提升用户粘性，更可以带动用户的消费意愿，提升收益；对百信银行来说，则拓宽了获客渠道，提升了品牌影响力。
"百信模式"在市场中经受了检验，也取得了良好的业绩。
今年上半年，百信银行总资产442亿元，贷款余额362亿元，其中，小微属性贷款余额突破百亿元；实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元，开业一年多时间实现了首次盈利；用户总数突破2188万户，仅今年上半年用户数增加近1000万户。
更为重要的是，百信银行通过金融科技手段，覆盖了过去许多无法享受金融服务的人群。百信的信贷用户中，专科及以下学历客户占比超过70%，三线（含）以下城市客户占比50%左右，月收入1万元以下客户占比75%，其中10万多人是纳入国家精准扶贫范围的贫困户，30%的客户此前从来没有在正规金融机构获得过信贷服务。
40年前，安徽小岗村为中国经济开辟了一块影响深远的试验田，创造了人类发展史上奇迹；而法人直销银行所开创的中国银行业转型改革的试验田，能否创造中国金融业的奇迹，让我们拭目以待。
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