银行寻求转型之道，客一客助力行业突出重围

你上一次去银行是什么时候?环顾四周，皆是巨变。当传统行业、互联网行业纷纷进入“下半场”，银行业的下半场面临的是“无人银行”的开业、“业务整改，纷纷撤柜”、“银行人员离职潮”、“转型拥抱科技金融”...这些新变化影响着我们生活的方方面面。

银行线下网点终将消失?

2013年是市场公认的互联网金融元年，余额宝平地惊雷，炸响整个中国金融业。第三方支付、P2P、互联网理财等如火如荼，加之各方因素，商业银行面临存贷汇全面脱媒。互联网时代对银行的颠覆性冲击可概括为四个阶段：

第一阶段网银时代，客户通过网银办理业务，线下网点的部分职能转移到线上;

第二阶段移动时代，除了取款之外，客户可以在手机上完成ATM机上的所有业务;

第三阶段移动支付，银行卡和现金都将不复存在，取而代之的是移动支付类产品;

第四阶段金融服务，物理网点逐渐消失，银行不是某个地方，而是一种金融行为。

今天的银行业正处于第三阶段，并且很多银行已经做好向第四阶段转型的准备，线下网点的智能化也是为了配合这一趋势，物理网点的消失几乎是注定的宿命。

这里问一下大家，你上一次去银行是什么时候，你身上多久没带现金，平时消费、转账、理财等是不是都用手机完成?不知不觉中，时代的发展已经改变了某些东西。

要转变，还是被淘汰?

转型初期，银行都在求变。从发展趋势上看，2018年世界互联网大会期间，中国农业银行乌镇支行有了一个全新身份—— 互联网智能科技银行。既有人脸识别、语音识别、大数据等前沿技术的应用，也有营销区、引导区、体验区、贵宾服务区的功能分区，以及智能一体机、一站清柜台等自研产品。乌镇农业智能银行勾勒出未来互联网智能科技银行雏形。

2019年全国两会上，5G、金融科技等都是被热议的话题。从今年两会释放的信号看，金融行业已借助“科技红利”实现一定程度的降本增效，启动银行业新旧转换第一步。

从银行业务转变上看：

1、零售转型、信用卡成为发力重点

在国内经济增速放缓、金融监管趋严背景下，银行对公和同业业务增长放缓。相比之下，零售业务成了银行转型发力的重点。仅就零售信贷业务来看，中信建投研报指出，截至2018年第二季度末，26家上市银行零售贷款合计规模31.21万亿元，较年初增长8.17%，较去年同期增长17.62%。

非按揭类零售信贷，将持续成为各家银行零售资产端竞争的主战场，信用卡业务成为各家银行零售业务的发展重点。

2、理财转型，去刚兑+净值化

2018年4月以来，资管新规、理财新规相继落地，意在打破理财产品长期以来的刚性兑付，向净值化转型。理财市场因此发生巨变：保本理财逐渐退场、结构性存款“补位”、净值型产品明显增加…

西南证券金融组首席分析师刘嘉玮指出，2019年银行理财业务的转型大方向依旧是破刚兑、净值化，但节奏的快慢要看政策和内外部环境。

3、拥抱金融科技新机遇

先是上海出现首家“无人银行”，继而建行成立全资子公司——建信金融科技有限责任公司，打响国有大行成立金融科技子公司的“第一枪”。

自2015年底开始，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行和民生银行先后成立金融科技子公司——兴业数金、金融壹账通、招银云创、光大科技及民生科技。一夜之间，百家争鸣。

金融科技发展如火如荼，但也存在风险，主要包括底层架构风险、政策合规风险、数据运用风险、在线信贷风险、技术与网络风险。转型初期，银行业还有很长的一段路要走。

如何突围，任重道远。

唯一能够颠覆银行商业模式的就是科技，投资科技就是投资商业银行的未来。

1、 多渠道融合获客。

传统网点的获客路径重度依赖客户“到店”，围绕这一痛点，各家银行将网点的获客渠道进行了四个方向的延伸：借助网点内的体验区，提升获客能力;通过推广、异业联盟等方式，拓展场外获客入口;利用网银、掌上银行等为线下网点导流;对客户数据进行大数据分析，建立分类客群获客。

2、 打造体验式营销。

比如通过网点入口的摄像头、无感支付停车系统等，进行用户身份识别，随之在智能橱窗系统、智能互动茶几上生成用户画像，精准推荐个性化金融产品，用互动体验方式提升营销成功率。

3、 完善交易智能化。

硬件方面，人脸识别取款的ATM机、智能一体机、智能一站清柜台等提升服务完成的效率。比如农行自主研发的一站清柜台，存款100万元只需25分钟，比柜台点钞节省30多分钟;软件方面，为贵宾客户提升一对一理财咨询服务，可通过远程视频直连客户的专属理财师。

4、 建设金融生态圈。

在交易和金融服务外，将线下网点的能力进一步延伸，如连接网点周边商铺、特色服务等建设多方联动的金融生态圈，形成服务闭环。

这些为尝试突围的努力，也正是客一客在做的事情。目前在客一客平台上，已入驻市面上主流银行及金融机构300多家，客户可在上面快速找到全国各大银行产品、银行经理，并能与所有的银行经理在线咨询沟通，快速对接需求。同时，也为各大银行及金融从业者带来更多精准客户，提高产品曝光量，提高业绩。

值得一提的是，客一客以智能撮合为切入点，利用大数据+定制化，开拓多种财富顾问板块，持续衍生金融多元化服务。其所打造的智能金融服务生态体系是利用人工智能、大数据、云计算等高新科技，从而提升金融服务效率，拓展金融服务的广度和深度，消除金融服务中间成本，使全社会都能获得平等、高效、专业的普惠金融服务，实现金融服务的智能化、个性化、定制化。

时代快速发展给银行业带来的迅猛冲击，既是危机，也是转机。银行业如何转型求生、银行从业者如何与时俱进，这是他们眼前急需正视与解决的最大问题!但客一客始终相信，这些新变化对广大用户来说，办理业务只会越来越高效，享受更加个性化金融服务。新变化新趋势对用户来说是新利好，时代改变金融生活。

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