30岁左右的3口之家，怎么做保障？丨精选方案

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大家好，我是简保君。

金秋九月，又出来不少新的保险产品，今天我们就以年收入20万的家庭为例，为大家讲解经济支柱的保险该如何配置。

一些基本的科普和思路，我就不重复啦，大家可以点击下方链接回顾下：

干货 | 手把手教你量身定制保险方案（年收入10万家庭保险配置方案）

案例情况

先来看下案例家庭情况：

小林和太太今年30岁，先生月入10000，太太月入6000。儿子今年5岁。家中有80万的房贷没有还清，家庭几乎没有流动资产。

对于小林一家来说，理想的保费支出，最好不超过家庭年收入的10%，每年最好不超过2万元。

定需求

年入20万的家庭，在一线城市也属于不错的了。

类似小林这样的家庭，双方的工资收入是主要的经济来源，一旦发生什么风险，就容易影响到收入的持续。

所以，总体来说，这样的家庭虽然生活品质差不到哪里去，但抗风险的水平比较低，特别需要通过保险来转移这部分的风险。

由于父母双方都是家庭的经济支柱，四种基本人身保险都是必需的。四大险种各自发挥什么职能，大家通过下面这个表可以再回顾一下。

定保额

明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。

寿险是保障家人的险种，保额需要覆盖家庭责任，家庭责任具体包括房贷、子女抚养、老人赡养等。

咱们来对照看一下小林这个家庭的情况，家庭房贷是80万，子女培养的责任预留50万，履行赡养父母的责任需要30万，流动资产为0，那么这个家庭总的寿险责任为：

房贷责任+子女培养责任+赡养父母责任=80万+50万+30万=160万

再根据夫妻二人收入比例分配家庭责任，先生月收入10000，太太月收入6000，那么：先生的寿险保额=160万*（10000/16000）=100万太太的寿险保额=160万*（6000/16000）=60万

当然寿险也比较便宜，如果资金充裕些，适当地配高些保额，也是可以的，然后我们来看重疾险保额。

重疾的额度得覆盖治病的钱，目前治疗一场重疾的平均花销需要50万。

并且病后一段养病期间收入的损失，剔除掉社保可以报销10万左右。所以在这个方案中，给夫妻二人定的重疾险保额是50万。

住院医疗险我们直接考虑百万医疗险。意外险很便宜，100多就可以配置50万保额。

定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。按照小林的预算，夫妻双方买到60岁左右就可以了，这时候家庭的责任基本上也完成了。

我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。

按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小林家2万以内的预算，要配置一家三口的保障，可以考虑单次赔付终身。

简保君建议保额为先，赔付次数和期限在后。

因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身或其他的重疾即可。

选产品、定方案

定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案。

选产品的工作其实很繁琐，因为市面上的产品太多了，往往大家都是被困在了这一步。

但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。

脏活累活总要有人干，简保君已经进行了一轮筛选，优选出了好产品定制出方案给大家作为参考。

1. 麦满分寿险

寿险的保障责任，其实都差不多，基本上是身故/全残赔付保额。

那我们在选择寿险的过程中，优先选择保费较低的产品。

作为新上线的阳光人寿的寿险，麦满分的亮点很突出：

1）等待期仅60天，同类产品最低；2）最高可保障至99岁，可缴费至70岁，缴费选择更灵活；3）可附加被保险人重疾、轻症豁免；4）保费非常便宜；5）后续会上线智能核保和投保人豁免功能。

2. 健康保2.0

如果配置重疾险，只需要重疾+中症+轻症保障，健康保保费最低。

产品有许多附加责任，对于附加责任的建议是

1）重疾医疗津贴：预算够，建议加上2）少儿特定重疾：如果给家里宝宝配置，就建议加上哈3）癌症二次赔付：预算够，可以考虑加4） 身故责任、特定重疾：不建议选择

产品测评：买重疾险，想少花钱，该怎么挑？

3. 尊享e生医疗险

保额300万，重疾保额最高600万；

尊享一生2019版，增加了比如提前垫付，质子重离子报销、特需部报销、赴日医疗等增值服务，保障很全面。全家购买还可以共享1万免赔额。

详细测评：4年14次升级！这款网红产品比「好医保」更值得买

4. 亚太超人意外险

目前成人购买意外险的首选，最高可买100万，可附加猝死保障责任。

这个意外险可以指定受益人，这一点做得很优秀。

最后，我们来小结一下今天的分享：

作为年收入20万的家庭经济支柱，保费开支不超过2万，配置寿险和重疾险是核心，其次要补充上住院医疗险和意外险，其中：

1）寿险，建议缴费30年，保障30年，产品建议麦满分2）重疾险，建议缴费30年，保障终身，产品建议健康保2.03）医疗险，缴费一年，保障一年，产品建议尊享一生4）意外险，缴费一年，保障一年，产品建议亚太超人

另外，想要知道孩子保险如何配置，可以阅读下方链接：

干货 | 不懂这几点，别给孩子买保险

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