微信入局信用支付，狙击支付宝！

随着移动支付的便利，现在大家出门消费基本上都是使用微信或者支付宝进行支付，支付宝的花呗功能更是深受年轻人的喜爱。

微信是很多人都在使用的社交软件之一了，微信上的功能也是不少的，特别是微信的发红包和转账功能很受欢迎，而现在微信又推出新功能了，那就是微信版“花呗”。

消息一出，网友们纷纷不淡定了：

图片来源：微博网友评论截图

微信“分付”来了

据报道，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定产品名称）。

将来用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

据悉，“分付”预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来“分付”或像“微粒贷”一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

这个问题之前也有坊间说法，微信说是会推出类似于花呗、京东白条这样信用支付产品，但是一直没有落到实处，似乎腾讯只是有这个打算。

在今年1月份的时候，微信支付曾经低调推出微信支付分，它是微信支付对标蚂蚁金服“芝麻信用分”的产品。

据其官方介绍，微信支付分主要由身份特质、支付行为、守约历史三个维度构成。如果确定拥有内测资格，则可以查看自己的微信支付分及分数构成。同时，在微信钱包的支付中也会出现微信支付分的入口。

图片来源：微信截图

例如，在一款名为租借共享充电宝的“小电”小程序中，微信支付分达到550分以上便可以免押金使用，而如果没有达到相应分数，仍需要缴纳押金。

补全“消费金融”版图

在花呗为蚂蚁金服赚了不少钱之后，大家似乎看到了消费金融领域的有利可图。

只是这一领域的门槛还算比较高，不是巨头可能还玩不起来。而且，不是每个巨头都有勇气去跟阿里硬碰硬。

蚂蚁花呗是阿里在2015年4月份正式上线的支付产品。

而京东白条更早，2014年2月份就已经推出的一种“先消费，后付款”的全新支付方式，同时这也是是业内第一款互联网消费金融产品。

像花呗、白条本身的性质与信用卡很相似，都是一种贷款之后的产品，它需要一个很大的平台来支出。

对于阿里来说，体系之中有淘宝与天猫这两大电商品牌的支持，京东白条有京东商城做支柱。相对于微信来说只是一个社交产品，并没有一个电商在前提支持。

微信支付，只是为了响应庞大的微信用户人群而产生的，这并不是主要的产业链，所以对于花呗、白条，腾讯并不需要有绝对的理由推出，这也是为什么腾讯迟迟没有推出信用支付的功能。

从腾讯自身角度来看，也是需要推出一款产品来刺激腾讯金融业务增长。

如今微信已经拥有超10亿的庞大用户规模，且拥有十分高频的交易次数，而分付的推出在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望，同时能进一步增加商家的销售量，又能刺激新用户的增加。

2019年第一季度开始，腾讯在财报中开始单独披露“金融科技与企业服务”数据，至此，其商业支付、金融服务相关的数据才在公众视野中较为清晰地呈现出来。

8月14日，腾讯控股发布第二季度未经审计财报，从营收数据来看，金融科技及企业服务已经成为腾讯的第二大业务。腾讯的金融科技业务主要集中在腾讯FiT平台，从官网资料来看，主要有理财、支付、证券和创新金融四大板块。

而目前看，却是缺少了消费金融这一环。再来看看支付宝的花呗一年挣多少钱，数据显示，现在蚂蚁花呗拥有3亿用户，2017年营收65.96亿元，净利润34亿元。

腾讯2019年第二季度财报显示，金融科技及企业服务业务二季度收入228.88亿元，同比增长37%，环比增5%，是四个主营业务板块里同比增速较快的，对营收的贡献排第二位，占比26%。截至第二季度，理财通总客户资产达人民币8000亿元。

剑指花呗、白条

在移动支付领域，支付宝和微信占有绝大多数的份额。

在信用支付领域，支付宝和京东金融走在了前列，是因为支付宝和京东有支付场景，推出的时间早也在情理之中，不过，近几年，微信支付一直在开疆扩土，建立广大的支付生态，包括微信支付在线下已经扩展了许多线下商户。

此次腾讯加入到这个领域里是否能够形成三足鼎立的状况呢？

当然首先要考虑的是瞄准这一领域的，并不仅仅只是腾讯一家，还包括很多巨头比如美团也在尝试进入这个领域。

蚂蚁金服目前仍然是整个行业的领导者，而旗下的主导产品蚂蚁花呗作为信用支付的创始者以及信用支付的老大，也都有着非常好的群众基础和使用场景，包括完整的一个生态体系。

而其他产品目前也只能照猫画虎学习相关的规则，由此能够让用户迅速的脱离陌生感，不过想要进入这个领域，其实首先还是要让用户有使用场景，阿里巴巴包括京东能够在这个领域里做出创新级别的表现，完全是仰仗于自己的电商体系巨额的流水，能够支撑起这样的需求。

对于微信支付来说，显然是有比较大的优势，原因就在于目前可能除了阿里体系的阵营之外，几乎都是支持微信的线上支付，同时包括大的线下支付市场，这个支付市场已经扩张到了中国广袤农村的边边角角，所以理论上确实有无限的想象可能。

不过微信支付的用户群体庞大，却并没有相关的数据来支撑用户的信用报告。相比于阿里的电商体系来说，微信的用户可能存在一些不确定性，腾讯所能做的是和第三方的银行平台合作，获得一部分的信用报告。

“珍珠港偷袭”事件

早在2014年，微信支付就曾经成功“偷袭”过支付宝。

在移动支付市场，过去是支付宝一家独大。2015年，移动支付超过互联网支付。这一年第一季度，支付宝在移动互联网支付交易市场的份额为74.92%，腾讯旗下财付通仅为11.43%。

但是现在却是双寡头局面。根据易观国际数据，2018Q4，支付宝以53.78%的市场交易份额占据移动支付头名，腾讯金融则为38.87%。支付宝和腾讯金融二者的市场份额达到了92.65%，占据绝对主导地位。

这一切都归功于2014年春节腾讯推出的微信红包。2014年初，脱胎于财付通的微信红包横空出世，一战成名。

当年春节，据统计数据显示，从除夕到初八，有超过800万用户参与了抢红包活动，超过4000万个红包被领取，很多人为了抢红包达到了废寝忘食的程度。这场突如其来的抢红包风潮，让微信支付不费吹灰之力就获取了大量用户，对支付宝形成了强势冲击。

对于那次微信红包的偷袭，马云1月29日在其个人“来往”账户上称，“几乎一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何地好。尽情地激发着各种未来的畅想以及阿里如何地担心睡不着觉。”马云还表示：“确实厉害！此次‘珍珠港偷袭’计划和执行完美。幸好春节很快过去，后面的日子还很长，但确实让我们教训深刻。”

据数据显示，目前微信支付日均总交易量超过10亿次，所以基于微信来推出这一产品，几乎不用考虑吸引用户。腾讯在去年就独立了金融科技业务，这也显示其已经在这一业务开始发力，或许在不久的将来，消费金融市场格局将迎来一次重大改变。另外，如今“分期付款”、“超前消费”对很多年轻人而言已成常态。

数据显示，中国消费金融高速增长。从2015年至2018年中国短期消费贷款规模（该数据不包括房贷）不断上涨，以2017年短期消费贷款的增长率最高，高达38.3%。2018年，中国短期消费贷款的增幅有所下降。中国“90后”消费群体的成长，消费观念的转变，促使未来消费比例增长。

艾媒咨询数据显示，2018年，中国“90后”短期消费贷款超过3万亿，约占2018年短期贷款总规模三分之一。中国“90后”已逐步成为社会发展的中坚力量，消费能力日渐提升。2018年蚂蚁花呗和京东白条20-29岁的用户即“90后”用户所占比例分别为24.0%和21.0%。可想而知，如果微信“分付”上线，消费金融又将引发一场激烈的“战争”。

花呗还没还完，微信“分付”又来了，未来，你会用吗？想想不管怎样，钱最终还是上交给姓马的了。

综合自中国经济网；中国基金报、新流财经；除特殊标注外，其余均来源于摄图网。

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