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去香港投保别自己误导自己！
2019-06-23 17:01:56 来源：经济日报 阅读量：2.93万
近来有消息称，香港安盛保险公司发行的一款投连险，一夜之间投保人的保单净值暴跌95%以上，而且扣除种种费用后，投保人反欠保险公司一屁股债。人们错愕不已：香港保险市场还会出现这种情况？！
近年来，内地居民赶往香港投保已成寻常风景，流行的理由很多，比如人寿保险性价比高，同样保额的情况下，香港的人寿保险比内地的保险要便宜；比如医疗保险可以终身续保；比如理财型保险收益高。据说香港的理财型保险，保费会交给专门的分红业务基金管理，投资在全球股市、债市和衍生品等市场等等。还有在保障性功能之外，香港保险广泛使用美元和港币计价，是一种分散货币风险和多样化资产配置的一种选择。
香港保单真就那么“香”吗？其实任何事情都有正反两面，就像阳光下同样扔不掉影子的阴影一样，香港保单也并非是所有投保人的标配。我们常说买保险就是买保障，算保障账当然也要经济适用，兼顾价格和保障内容。
那么肯定有几个项目是值得提示的。
第一个项目：如果你要买重大疾险保险，香港保单和内地保单在费率上有一个很大的区别，香港保险公司可能随时向你提价，而内地保单只要投保签署了合同，保费费率在承保期一般是不会有变化的。因为香港保单采用的是浮动费率，而目前内地保险公司的长期保险采用的都是保证费率，一旦定下费率，是不会调整的。试想交了10年或者更长年头的保费，保险公司突然说下一个年度要提高保费，你能接受吗？这其实也是香港重疾险相对便宜的一个重要原因。
第二个项目：香港的健康险保单在某些方面的保障要求比内地保单要苛刻得多。比如甲状腺癌，香港重疾险不保第一期或以下级别的甲状腺癌，部分公司只做轻症处理。而目前内地重疾险中理赔率最高的正是甲状腺癌。有人做过测算，如果将甲状腺癌从重大疾病保险中剔除，即使按最保守的算法，重疾险费率也可降低10个百分点。此外，针对抽烟群体，香港会加收15%左右的保费。
第三个项目：香港保单随时面临汇率波动的风险，这是不言而喻的事。很多人在香港买保险，看重的就是香港保单可以进行全球化资产配置。殊不知这也是把双刃剑，全球化资产配置也意味着可能面临的全球化资产风险。像香港安盛保险投连险事件，恰恰与香港保单鲜有限制的全球投资风险敞口不无关系。而内地保险资金运用是有多重管控制措施的。
第四个项目：理赔有纠纷时会有法律风险。早在2016年4月22日，中国保监会就发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。也就是说，内地居民到香港投保，一旦发生诉讼纠纷必须去香港进行。而香港法律诉讼成本非常之高，最后很可能得不偿失。从统计数据看，在香港的保险纠纷，个人胜诉的少之又少。
更要提醒的是，如果是在内地投保香港保单，则属于地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。切不可上当。
第五个项目：政策风险。如果购买了香港的长期保单，有可能因为外汇支付政策变化而无法持续缴费，甚至导致保单失效。
此外，相对在内地投保，买香港保单会多出不少额外的费用，比如第一次投保必须去香港，往返机票住宿需要一笔开销；购买保险后，人民币兑换港币或者美元会有兑换费用等。
当然，如果需要也不是不能投保香港保单，只是在配置之前要更加理性，毕竟买保险是一种长期规划，如果千里迢迢买来的保险，却因为种种不确定因素可能失去保障，那又为何必舍近求远呢，更何况不一定就比内地的保单好。
最后还是落脚在一个简单的问题上：香港保单真的适合我吗？香港保单和内地保单是否简单到只用价格高低就可轻松判断优劣吗？当得出理性的答案时，自然会正确的投保之道。
（经济日报 记者：江帆 责编：张苇杭）
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