“开放银行”三大派系初成！开放边界何在？不仅技术与场景开放 资本也可开放

虽然业界至今都没有对“开放银行”究竟是什么达成共识，但这并不妨碍银行，以及为银行提供金融解决方案的服务商们，围绕这一概念尽开展五花八门的商业模式。

随着昨日平安金融壹账通正式发布相关平台，国内目前推出“开放银行”的主体已由商业银行及银行系金融科技子公司，外延到第三方金融服务商。

“不要纠结于名字。有些银行其实没有推出叫这个名字的业务，但是向数字化转型、搭建平台每一家都在做、或者都在思考的事情。”一名在股份行内负责战略研究的人士告诉记者。

自带流量的新进者

“我们有我们的技术，就是想来看看这个‘开放’到什么程度，能不能让我们找到客户和合作的机会”，在壹账通Gamma O的发布仪式上，一名大型持牌消费金融机构的业务主管如此告诉记者。与记者交谈之前，他刚注册并试用该平台，并就智能催收等功能模块咨询现场工作人员。

引起券商中国记者关注的是，到场的不仅有银行机构，还有保险公司、消费金融公司等非银机构。而到场的银行机构，不仅仅有中资行，也还有很多外资行。

“是的，除了存量客户，一些外资行和保险公司，属于完完全全的新增客户，都来看我们的API集市和产品货架。这是我们拓宽产品触角的有效方式。”金融壹账通首席发展官王晓园在接受记者采访时表示。

王晓园介绍，基于壹账通的存量客户，新平台才刚刚推出，Gamma O就已经吸引了500多家科技开发企业、超过300家银行洽谈或入驻，而这还不包括一些新增的非银机构，而且自带流量。

作为壹账通对“开放银行”理解的载体，Gamma O目前的形态大概可概括为“金融机构的科技APP Store”——通俗来说就是应用货架。

该应用货架集合了不同的底层技术功能，包括但不限于人脸识别、反欺诈、数据、风控和智能客服等，以及商用场景，如批量获客、精准营销和线上信贷。需要强调的是，这只是目前展示出来的业务形态，不代表后续其业务内涵会不会扩大外延。

壹账通此前推出了众多针对银行细分业务的解决方案，但这一次的Gamma O并不是简单功能叠加，而是作为一个平台，将技术提供者和需求者做连接。

“我们其实是做底层代码的托管。很多银行做营销获客，要点在哪里？其实就是活动要多、频率要高。在传统模式下，IT系统迭代是跟不上的，但现在通过我们平台，银行可以调用相关系统所需的API接口，甚至可以提前定制需求。”金融壹账通联席总经理邱寒介绍。

壹账通首席战略官王晓园现场演示了Gamma O的实操流程，并称该平台“集技术、社群、商城、孵化为一体”。

已开放的东西大同小异

有意思的是，几乎就在壹账通Gamma O正式推出的同时，先行者浦发银行，也是国内首个推出开放银行“API Bank无界开放银行”的股份行，主动向外披露了API Bank自去年9月成立以来的业绩：开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动、信息查询、外汇业务、创新服务、其他服务共9大板块，发布291个API，为超过500万用户提供服务。

“基本形成了以API为媒介、以场景为切入的新型业务模式，旨在通过API Bank将银行各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力，向同业、用户、合作伙伴开放，即把浦发银行的服务植入到B、C、G端，无感融入所有人的生产和生活场景。”浦发银行介绍称。

浦发APIBank以后，建设银行、招商银行、工商银行、微众银行等均公布了数字化转型、开放生态的战略思路，同时也催生了第三方开放银行平台的实践。国家金融与发展实验室曾刚指出：不同于开放数据和服务的银行，第三方开放银行平台是连接众多开放银行与下游用户的中间商，它付费调用开放银行的API，并进一步整合、分析数据，为用户提供更集成化、更优质的金融解决方案。

再来看另外一派玩家——银行系金融科技子公司。

兴业银行旗下兴业数金是这一领域最早推出开放银行的主体，比浦发银行还要早上线。当然，这与兴业银行在金融云领域的先发优势有关。记者了解到，截至2019年一季度末，兴业数金金融云签约客户360家，已实施上线214家，可以说其对以中小银行为主的客群在IT流程上的痛点和需求，有着较为深刻的认知。此外，国家金融与发展实验室曾刚认为，兴业数金还有一个优势在于，该平台继承了兴业银行“银银平台”的科技输出业务板块作为主营业务，可以发掘银银平台十余年的存量客户。

记者了解到，兴业数金开放银行业务目前可提供81项API服务，基于开放银行平台的各类创新产品累计完成交易金额2591.9亿，为银行端引入场景端客户18.8万；RPA流程机器人方面，目前已研发10余款产品，涉及半自动、全自动、智能型等类型，在包括兴业银行在内的超过20家金融行业客户中上线了200余个流程机器人。

业界都在关心，如雨后春笋般出现的开放银行业务，究竟有何异同。事实上，仅就目前呈现的形态而言，开放银行起到的明确而大同小异——总结上述三大派系，即银行系、银行金融科技子公司、第三方金融服务商，此三派共同点都是金融机构在平台上发布需求，平台将对需求进行解析。针对通用需求，银行客户可直接调用平台标准化产品及方案，直接节省了银行的人力及沟通成本；针对定制化需求，则借助其他开发者技术实力，提高银行自身业务流程效率与效益。

“就是把获客、数据、风控、资金、增信等，不同节点上各有所长的机构被连接起来，构建为有机的金融生态圈。”曾刚概括说。

开放的边界还能有多大

并不是为平安壹账通打广告，但其对于开放银行的开放边界究竟能到多宽，确实野心要再大一点。

如果说其他主体推出的开放银行都能做到开放技术、开放客户和开放场景，壹账通在这个基础上还要开放资本。

壹账通官方表示，Gamma O平台每年将根据科技服务商信用评级及项目交付情况，选择5-10家进行创投。上述项目可直接进入平安云加速器，获得从资金到资源端的全方位扶植与孵化。

平安云加速器则由平安集团发起，借助深圳市福田区政府及全球知名加速器和风险基金Sparklabs支持，协助有潜力的优质企业打磨产品、完善商业模式、开拓市场。

一边开放一边创投，平安野心很大。

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