大数金融：小微信贷科技标杆

大数金融创立于2014年，历经五年，已在深圳、广州、北京等全国21个城市设立超过三十家分公司，和北京银行、廊坊银行、广东华兴银行等近50家银行机构达成战略合作，帮助超过15万草根及小微业主获得正规金融机构价格合理的贷款。

小微信贷“不可能三角”终获破解方案

国家市场监管总局统计显示，截至2018年11月底，全国登记的个体工商户达到7237.45万户、私营企业3105.37万户，与改革开放初期相较(1978年中国个体经营者仅14万人)，分别增长516倍和342倍，小微企业在促进经济增长、促进就业、科技创新等方面已发挥着不可替代的作用。

与数量和贡献大幅增长形成反差的是，小微企业多年的融资困境仍未得到根本改善。国家工商总局的数据显示，截至2017年7月底，我国小微企业数量已达7328.1万户。而银保监会2018年发布的《中国普惠金融发展情况报告》显示，截至2017年末，银行业小微贷款总共服务了1521万户小微企业。也即是说，全国尚有5800多万户小微企业未从银行业金融机构获得融资服务。

小微企业融资难，是全世界不论发达经济体还是新兴经济体普遍遭遇的难题。过去，国内传统银行普遍采用抵押贷款模式、德国IPC技术或“圈链会”技术开展小微金融业务，本质上是靠“人”，始终存在一定局限性，要么“惠而不普”，要么容易形成集中、批量风险。

事实上，采用传统技术的银行在小微贷款领域经历了十年的探索，终未能找到一套“风险可控、成本可控、可规模化运作”的小微贷款技术，“风险、规模、成本”三个目标无法同时取得也成为小微信贷的“不可能三角”。

大数金融以“为小微融资难提供解决方案”为使命，以创始团队首创的“第三代小微贷款技术”赋能银行，终于帮助银行有效破解了小微信贷“不可能三角”。不同于第一第二代靠“人”开展的信贷技术，“第三代小微贷款技术”以“数据驱动的风险管理”的方法论为核心，运用“政策+评分模型+策略”的组合方案来进行风险管理，这一方法过去常见于较小金额的信用卡和消费信贷业务，大数金融创始团队开创性地将其应用于笔均几十万的大金额纯信用的经营性贷款领域，此前在国内尚没有成功案例。

将消费信贷的方法应用到小微信贷领域，不只是一次理念的突破，背后实则跨越了巨大的技术鸿沟。相较于消费信贷，小微信贷客群的风险识别更难、而用于经营的贷款额度需求更高、经济周期对贷款质量的影响更大等等，这些都成为数字风控技术在小微信贷领域应用的挑战。大数金融的创始团队在研发和开创该技术时，抓住了“数据驱动”方法论的本质，结合了小微金融的特点，在具体业务细节、模型设计、策略运用及产品设计上，进行了全方面的改造和革新。

至今，“第三代小微贷款技术”已被近50家银行业金融机构应用、验证，展现出极强的稳定性和优越性，大数金融也因此独创性地在国内开拓了一个细分的信贷市场——专注于大金额(户均24万)、周期在2-3年、纯信用、经营性用途的小微贷款。在这一赛道上，对于新进入者庞大的试错风险、经十年数据积累形成精湛的有监督风险模型以及经历十年经济周期考验的整体技术，都为大数金融筑起坚实的技术壁垒。

信贷科技助推银行数字化转型

据普华永道2018年发布的《2018年中国金融科技调查报告》显示，各类机构对金融科技的投入和应用在不断深化。超半数的受访传统金融机构正通过不同形式自主进行金融科技的研发和应用，亦或选择与金融科技公司建立多样化的合作模式。大型商业银行纷纷自建“科技能力”，中小银行正在“科技借力”。

近年来，金融科技创新发展突飞猛进，对传统金融行业从商业生态、业务模式，到技术能力都带来了革新。信贷科技作为金融科技重要分支，成为优化、迭代传统金融机构信贷业务、特别是破解小微信贷技术难题的解决方案。在信贷产业专业化分工的选择下，以助贷为代表的创新业务模式，使传统金融机构对数字风控技术从观察、认知到接受、学习，直至今天有了自建数字风控能力的强需求。

大数金融作为国内领先的信贷科技解决方案提供商，创立伊始即定位于“To-B的信贷科技公司”，即向银行业金融机构提供信贷科技能力，为小微融资难提供解决方案。一方面，大数金融通过专业化分工模式，以“第三代小微贷款技术”为基础，为银行提供全流程的小微信贷解决方案，5年里已帮助40多家银行改善了小微信贷服务的渗透率和普及率，发放信用贷款近400亿，新增小微客户近15万。

更进一步，尽管是小微信贷专业化分工模式下的先行者且取得相当成绩，大数金融也在不断寻求自我超越、继续引领行业的创新。在银行数字化转型大背景下，面对银行自建数字风控能力的需求，大数金融建立起超越传统助贷的进阶模式——信贷科技开放共享模式。在新的模式下，大数与银行共享“第三代小微贷款技术”，通过赋能的方式，与银行共建产品、联合风控、联合运营，银行则在大数的辅助下建立起自己的信贷系统并开展营销。信贷开放共享模式不仅可以发挥出双方的最大优势，同时还帮助银行逐步建立起自己的数字风控能力，进而整体提升银行的小微信贷技术。对于很多中小银行来说，信贷科技共享模式正是一条数字化转型的可行路径。

例如，2018年初大数金融与某农商行开展技术合作，大数根据该行需求输出大额信用贷款产品的数字风控技术、能力及全流程业务系统，与银行做联合运营，银行建立起自己的信贷中心并开展营销。通过1年时间，该行即占当地小微信贷市场近50%的份额。

以信贷科技实现普惠金融“最后一公里”

至今，大数金融创立的“第三代小微贷款技术”历经了10年经济周期考验，稳定性与优越性在行业内获得众多好口碑，截至2019年6月，已有近50家银行业金融机构选择与大数携手，无论专业化分工模式亦或进阶的信贷科技共享模式，有效性均已被验证。而大数通过为银行提供小微信贷全流程解决方案或信贷科技技术输出，帮助近15万小微企业主、个体工商户获得近400亿大金额纯信用且价格合理的经营性贷款，有效缓解了各个地区小型、微型企业和个体工商户在技术升级、业务转型中的融资困难。“中国不缺一家赚钱的银行，但更需要一家推动金融机构在小微贷款技术上迭代升级的金融科技公司。“这是大数金融创始人柳博对公司创立初心的诠释。

金融科技下半场已然来临，如何通过信贷科技破局小微金融的发展困境，成为眼下备受关注的风口，也是极具社会价值的命题。以信贷科技助推小微金融业务的数字化转型，用小微信贷科技的创新力量，实现普惠金融的“最后一公里”，大数金融已践行了五年。“第三代小微贷款技术”以及大数所引领的创新模式，不仅在信贷科技领域极具代表性和标杆意义，也为银行业金融机构践行普惠金融提供了一条可借鉴、选择、复制的路径。

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