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如何用最少的钱制定一份攒钱计划？
2019-06-14 12:07:25 来源：和讯网 阅读量：1.38万
有位财蜜求助：
这位财蜜的诉求——最少的钱，资金利用率最高。
每位财蜜可能都会 遇到类似的问题，我们有一个可信赖的市场（平台）、里面有若干个期限不同的产品可以选，不同的产品搭配会带来不同的结果。
搭配一：钱最少
这个很简单，那就每期都配置期限最短的产品，每周攒一笔1个月期1000元，每个月4000元，第二个月已经全部到期可以继续复投。
这个方案，总资金最少，一共才4000元，好比一个低配版的52周（不过现在小她的52周没有一个月期的产品)
当然，缺点也是有的，可能有的缺点：
1、 年化收益率会被起息时间和到账时间稀释
越是短期的产品，越要注意被起息时间和到账时间稀释后的实际收益率。举例，30天产品标的年化收益率6%（1个月期这个收益率很高了），T+1起息T+1到账（这也是最最友好的起息和到账规则了），30天产品实际资金要被占用32天，就是说实际年化收益率会被稀释6.65%，标的6%的年化收益率，实际收益率不超过5.7%。如果到账时间更久，例如T+2到账，那么实际年化收益率就只有5.45%。30天的产品，每多一天，年化收益率就降0.2个百分点。
2、 资金少，总收益不理想
假设每一期资金实际占用时间是32天，即实际年化收益率是5.7%，总投入4000元，一年下来总收益只有228元，每一笔资金每个月到期收益是4.75元。想一想是不是觉得有点得不偿失？
PS， 如果一个月的产品收益率很高，而且不是新人专享之类，长期有这类产品供应，那么也应该警惕，收益高，风险就高。
搭配二、兼顾收益和低资金量
这种玩法类似我之前写过的在52周里配置极速36存单。
方法其实很简单：先攒入期限短的，滚动循环，最短时间内有存单到期，当第二个产品开始循环后，投下一个期限的产品。
举例，这里有3个产品可选，1个月，3个月，6个月（财蜜本身不想选12个月的产品），第一周攒入1个月（编号1），第二周3个月（编号2），第三周和第四周6个月。
第二个月，第一笔存单已经到期（编号1），继续攒入1个月，第二~第四周依旧
第三个月，编号1的存单到期，因为第四个月有编号2的存单到期，所以编号1的存单攒入3个月产品
第四个月，以此类推
……
攒钱仿真表如下：
总计投入2.4万，第二个月就开始有回款，11个月后每个月回款4000元，均是6个月产品，总体来说，收益率和流动性都是不错的。如果加上相应的产品收益率，那么就可以算出来每个月到期收益。
若以小她产品为例：
6个月期限产品年化收益率6%，用券后6.5%起
每个月到期4000元，到期收益130元，还是不错的打理小钱的办法，有流动性，积累下来也是一笔不错的资金。
就我个人而言，会倾向选第二种配置。
综上，如果我们计划在某渠道配置某些产品，可以用以下思路去定制自己配置计划：
1） 了解该渠道各产品的优劣势（起息和到期规则，收益率，活动力度等等）
2） 确定自己的诉求（能接受的总资金量，后续流入资金，流动性，收益要求）
3） 模拟测算一下配置模型是否符合自己的诉求
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