智能手机普及率如此之高，但为何美国的移动支付没能发展起来？

腾讯证券8月31日讯，尽管美国人已经越来越依赖智能手机，但其中大多数仍然不能使用智能手机实现移动支付。

在其他国家，情况则完全不同。中国和印度等地正在见证智能手机支付的迅速普及。据管理咨询公司贝恩的数据显示，去年中国80%以上的消费者使用移动支付。而在美国，主要的移动支付应用程序的使用率不到10%。

贝恩资本北美金融服务业务合伙人兼银行及支付部门主管杜托依特（Gerard du Toit）表示:"在移动支付领域，美国并不是领头羊——与其他国家相比，美国充其量只能算是中游国家。"

考虑到iPhone和搭载安卓系统的智能手机在美国的普及，这似乎有些奇怪。皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据显示，81%以上的美国人拥有智能手机，而就在8年前，这一比例仅为35%。尽管专家们表示，美国的移动支付最终将缩小这一差距，但他们认为，传统的金融体系、缺乏其他选择的必要性以及信用卡积分奖励制度是制约移动支付的最主要阻力。

美国有足够成熟的信用卡支付体系

手机之所以成为一些海外国家的首选支付方式，原因之一是现金是唯一的另一种选择，但吸引力要小得多。

杜托伊特表示:“中国和印度一直是以现金支付为主流的经济体，这在实际操作中可能会有相当大的麻烦。与管理一大堆现金相比，移动支付是一个巨大的进步。”

例如，在印度，监管机构一直在推动放弃现金，转向数字化。

印度官方还要求银行间转账更快捷、手续费更低，结果，移动支付“难以置信地迅速”起飞，杜托依特说。

中国移动支付的崛起则是另一个故事。腾讯和阿里巴巴的良性竞争使得这两家科技巨头抢下了本该是商业银行的一些生意，因为他们既与商家打交道，也与消费者打交道，所以就不需要信用卡充当中间人了。

但是在美国。由于信用卡和借记卡系统很完善，对大多数人来说都很好用。移动支付便天生缺乏生长的土壤。

杜托伊特表示:“移动应用的一大推动因素，是它对现有模式的颠覆性有多大。具体到美国时，整个支付领域其实已经有了一个足够好的解决方案。”

信用卡被广泛接受，在某些情况下，刷卡比拿出数码设备，把它举到面前解锁，然后双击按钮，把它举到显示器前更容易。CB Insights高级分析师利瓦伊(Arieh Levi)也表示，银行卡的普及是移动支付业务没有起飞的一个关键原因。

利瓦伊表示，“美国和欧洲的借记卡和信用卡市场已经饱和，所以人们已经有了一种不用现金的数字化支付方式。而在移动支付领域，也的确没有出现有足够分量和银行抗衡的入场玩家。”

传统的参与者包括Visa、万事达和商业银行。如果现状发生变化，这些玩家将损失惨重，包括他们在客户刷信用卡时获得的收入。利瓦伊说，最有可能的结果是，涉及银行和信用卡公司的经济状况看起来将是一样的。但“化妆品”和用户体验将在智能手机上实现，而不是通过实体卡。

商家未能普遍支持

在手机支付方面，美国消费者并不缺乏选择。苹果支付(Apple Pay)、谷歌支付、三星支付(Samsung Pay)、贝宝(PayPal)、Venmo、Square Cash、Zelle以及其他一些希望颠覆这一榜单的新公司。但为了使用这些应用程序，咖啡店和零售店等商家需要更新自己的硬件。

PRMPayments首席执行官彼得-戈登(Peter Gordon)表示:“这不是消费者的问题——他们往往是愿意接受新事物的。但商家也必须接入这一系统，而这一成本是昂贵的。”

贝恩咨询公司的数据显示，传统的购物方式在美国依然盛行。去年，80%的消费者使用信用卡购物。贝宝是最受欢迎的非银行支付方式，有40%的用户选择贝宝，但贝宝主要用于在线支付。Apple Pay的使用率仅为9%。

被三星收购的LoopPay的创始人威尔-格雷林(Will Graylin)表示，商家需要达到一定的门槛，才会考虑完全转向移动支付。他说，要让1%的消费者改变消费习惯，至少得有90%的商家支持移动支付。

“现实情况是，我们还没有做到这一点，”格雷林说。“没有足够的商家接受。”

奖励

信用卡通过返还现金和旅行奖励来争夺顾客——这是人们不会轻易放弃的东西。消费者可以使用一张信用卡支付油价，一张信用卡支付食品杂货，另一张信用卡支付旅游费用，这取决于他们在消费过程中可能获得的奖励和现金。

CB Insights的李维说，这并不容易转移到移动设备上。他指出了一个例外：根据eMarketer的数据，星巴克的应用程序是美国使用最广泛的支付应用程序，拥有2340万用户。根据eMarketer的数据，Apple Pay有2200万，而谷歌Pay仅有1110万。

“两者的差异很明显：多次使用星巴克APP可以换取免费咖啡，但对于Apple Pay或谷歌Pay来说，目前还没有这一模式。”

苹果与高盛合作推出的新信用卡就是基于这种想法设计的。它为Apple Pay交易提供2%的现金返还，为直接通过Apple进行的购物提供3%的现金返还，为实体卡购物提供1%的现金返还。这些奖励是每天发放的。

“实体苹果卡将推动流动性进入移动应用程序Apple Pay，”他表示。“这不是苹果推出这张卡的唯一原因，但它肯定是推动资金流向其生态系统其他部分的一个因素。”

美联储或助力移动支付发展

美国联邦储备委员会(fed)最近发布的实时支付公告也可能改变移动支付的格局。

今年4月，美联储宣布了一套实时支付系统，几乎可以立即实现资金转账。美联储表示，这项定于2024年启动的服务将允许资金随时随地流动。

PRMPayments的彼得-戈登(Peter Gordon)表示，该项目可能会改变目前的移动支付格局，允许企业家和PayPal等公司利用与客户账户的直接实时连接。

CB Insights的李维表示，这还可能使Facebook的WhatsApp、甚至亚马逊和谷歌等科技巨头推出更多类似银行的服务。主要发力点很可能就在移动支付领域。

虽然这可能有助于非银机构进入这一领域，但贝恩资本的杜托伊特表示，信用卡将继续存在。

人们并不总是想立即、实时地为某些东西付费。借款消费仍然很有价值，更别提还有令人垂涎的奖励和积分。（仲夏）

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