我投的P2P可能通不过备案，怎么办？

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作者 | 智多星

关于试点备案，讨论再多意义都已不大。参照备案条件，符合首批试点备案条件的平台毕竟就那几家。

这意味着，剩下的很大一部分平台可能要面临无法备案的命运，如果备不了案，这些平台该何去何从，还在车上的出借人又该怎么办?

今天我们这篇文章就来解决这个问题：我投的平台如果备不了案，该怎么办?

关于这个问题，其实也是监管方一直在商讨的议题，而且监管也给出了一些比较可行的方案，根据这些方案我们或许能找到出路。

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整合与优化

4月25日，北京互金协会召开了关于推动行业整合优化的会议。

重点鼓励网贷机构通过以下三种形式整合与优化：

(1)机构内整合。鼓励同一实际控制人控制多家平台的网贷机构，进行整合与优化。

此前，3月25日宜人贷与母公司宜信进行业务整合，宜信惠民、宜信普惠、指旺财富三大板块将被整合纳入上市公司体系。

整合之后，宜人贷的待收规模将突破800亿大关，并一跃成为第二大P2P平台。

类似宜信这种同一实际控制人控制多家的网贷平台还很多，例如恒昌的恒易融与恒慧融、捷越联合的向上金服与向前金服、平安的陆金服与前金服等。

据悉，近日恒昌、捷越和达飞云贷等机构已经在计划整合旗下P2P平台。

通过内部整合优化，将会提高平台的合规和透明度，增强平台的综合实力和风险抵御能力。

(2)行业内整合。鼓励规范程度高、规模较大、经营良好的网贷机构，整合其他网贷机构;

还记得行业内上一次平台间的合并还是去年这个时候中再融蛇吞象收购百亿级平台财富星球，结果遇上行业雷潮，7月底就雷了。

据笔者了解，去年深圳监管部门就有意识地推动辖区内大平台并小平台。

但实际操作下来，行业内的整合开展的难度还是很大的，特别是在很多平台风险尚未出清前。但可以预见，试点备案后可能会掀起一波行业内并购潮。

(3)跨行业整合。北京互金协会目前明确鼓励知名投资机构、国资背景机构、大型互联网企业投资入股、整合网贷机构;

此前，已经有厦门两家平台易利贷和农金宝互金分别被互联网巨头京东集团和国资厦门农商金控并购。

值得注意的是，这两家平台早在2017年11月份就在厦门市金融办官网披露的拟备案名单里了。

说明巨头们并不是对P2P网贷不感兴趣，只是在等一个合适的入场时机，而这个时机的释放点就是备案落地，政策风险消除的时刻。

此外，会议还邀请了京东、国美、新浪、中国投融资担保有限公司、碧桂园、金地集团等多家大型互联网公司及产业集团参会，就P2P平台并购重组以及涉及到的相关问题，进行充分探讨。

对于巨头来说，他们会考虑入主哪些平台?

(1)资产质量较好，合规性高

(2)有一定的盈利能力

(3)体量中小，合并成本低

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转型

年初出台的175号文表示，要积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

因此，转型做网络小贷和助贷机构成为平台除了积极备案之外的又一条出路。

先看第一条——转型为小贷公司，有一定门槛，需要网络小贷牌照。

作为目前互联网金融性价比极高的牌照，吸引着各大知名企业竞相争抢，价格也水涨船高，已经迫近亿元。

相较于P2P备案要求的实缴资本5亿元，达成的难度还是相对更小一些。

目前，全国共有19家正常运营的P2P平台或其关联企业持有网络小贷牌照。

再看第二条——转型为助贷机构或为持牌机构导流，这一点实践到平台上来说，就是对接正规的机构资金。

于是我们就看到很多平台纷纷引入机构资金，并表态将继续“拥抱”机构资金。

当前P2P平台们的对接的机构类型主要包括城商行、互联网银行、信托、消费金融公司等。

据不完全统计，目前对接机构资金的P2P平台30家，名单如下：

可以看到，除了头部平台，还有一些资产相对优质的中小平台。

3

备战区域性备案

“实缴注册资本不低于5亿，计提贷款余额9%的风险金。”

以上为全国性经营的P2P备案的核心要求。

全国性备案的严要求高门槛让大部分平台望而却步，而对于部分合规性较好的中小平台而言，区域性备案或更有优势，也更加适合他们。

根据备案文件，区域性备案的核心要求大致为：

1、实缴注册资本不少于5000万;

2、计提贷款余额4%的风险金。

目前实缴注册资本不少于5000万的平台约为200多家，基本上涵盖了目前市场所有的主流平台。

另外关于出借人和借款人属地要求，有消息称，监管层放开了一个口子，允许平台进入其他省份但是需要当地同意。说明，还是有一定的可操作性的。

最后，我们可以看到中小平台的出路还是有很多可能性的，但是同时我们也要注意到他们也面临很多生存挑战。

比如：

转型做网络小贷的资金压力，小贷的资金门槛较高;

转型做助贷机构，金融机构对资产质量要求极高;

备战区域性备案，合规压力较大，需要处理跨区域的存量业务等。

需要注意的是，这里的出路特指资产质量可控，有一定的盈利能力的平台，即使最后退出，也能完成良性清盘。

至于那些自融的、资产质量差的，盈利遥遥无期的。

你懂的。

作者：智多星

简介：复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。

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